[L'Expert Crédit]

Bonjour Paul,

Votre question sur les assurances est très intéressante et beaucoup plus importante qu’il n’y parait.

La réponse est non : en Crédit Conso, Prêt Personnel, Crédit Permanent, l’assurance n’est pas obligatoire. Elle est toujours facultative, car en en effet, pour la rendre obligatoire, la banque ou l’organisme de crédit serait obligé d’inclure le coût de l’assurance dans le taux du crédit. Pour des crédits d’un montant peu important sur des durées courtes, le taux du crédit doublerait presque avec assurance car elles sont effectivement très chères pour le service qu’elles apportent. Les banques annoncent donc toujours un taux sans assurance, et communiquent la mensualité avec assurance toujours suivie de la mention « avec assurance facultative » pour ne pas avoir à l’inclure dans le taux du crédit. Le problème c’est que ces assurances rapportent beaucoup d’argent au banque, souvent plus que le crédit lui-même (90% au moins de la prime d’assurance est reversée à la banque par l’assureur).
L’organisme de crédit va donc beaucoup insister pour vous faire souscrire l’assurance. En général, on ne vous pose même pas la question, on vous donne le taux sans assurance, le montant de la mensualité avec assurance, on vous dit signez-là et là, et vous êtes assuré sans le savoir. C’est sans doute ce qui vous est arrivé Paul. Je vous rassure, vous n’êtes pas le seul, tout le monde se fait avoir. Pour ne pas être assuré il faut demander le montant de la mensualité sans assurance et refuser de signer la demande d’assurance. Dans ce cas, votre demande de crédit peut-être refusée car en matière de crédit il n’y a pas de « refus de vente » et l’organisme de crédit peut refuser votre demande sans avoir à vous donner aucune explication (« vous ne correspondez pas à nos critères d’acceptation ») uniquement parce qu’elle trouve que votre demande ne leur rapporte pas assez. Quand j’ai démarré dans ce métier en 1972 mon patron me disait déjà : « l’assurance n’est pas obligatoire, l’acceptation non plus » et pourtant à l’époque la loi n’obligeait pas à inclure le coût de l’assurance dans le taux du crédit.

En crédit immobilier, les choses sont un peu différentes. Proportionnellement à la durée et au montant du crédit, les assurances sont souvent beaucoup moins chères, et représentent une vraie sécurité pour vous et pour la banque. La banque inclut donc le coût de l’assurance dans son taux et indique alors clairement que l’assurance est obligatoire.

L’Expert Crédit